Pinjaman dijamin dengan apartemen pada tahun 2022

Ada banyak mitos tentang pinjaman yang dijamin oleh apartemen di Web: mereka takut bahwa dengan cara ini lembaga keuangan benar-benar "memeras" real estat, dan desainnya sangat rumit sehingga peminjam biasa tanpa pendidikan hukum atau ekonomi tidak dapat mengetahuinya.

Memang, seperti segala sesuatu yang berhubungan dengan keuangan, pinjaman yang dijamin dengan apartemen tetap merupakan area yang produktif dengan banyak nuansa. Jika Anda tidak tahu bagaimana pinjaman tersebut bekerja, Anda dapat berjalan ke jalan buntu keuangan. Kami akan berbicara tentang kondisi untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan apartemen pada tahun 2022, bank yang mengeluarkannya dan berbicara dengan seorang ahli tentang bagaimana klien bisa mendapatkan persetujuan.

Apa itu pinjaman hipotek?

Pinjaman rumah adalah pinjaman yang diberikan pemberi pinjaman kepada peminjam dengan bunga. Kewajiban peminjam dengan pinjaman tersebut didukung oleh hipotek apartemen.

Informasi yang berguna tentang pinjaman hipotek

*Tarif rata-rata untuk kuartal II tahun 2022 ditunjukkan

Ketika seorang klien melamar ke bank dengan permintaan pinjaman, lembaga keuangan (omong-omong, itu bukan hanya bank!) Melihat berapa banyak dan dalam kondisi apa yang dibutuhkan peminjam. Cara termudah dan tercepat untuk mendapatkan kartu kredit. Tetapi kekurangan produk adalah jumlah pinjaman yang sederhana dan kebutuhan untuk membayar hutang dengan cepat, jika tidak, bunga akan mulai menetes.

Anda dapat menggunakan pinjaman klasik. Seluruh jumlah dikeluarkan segera, dan Anda mengembalikannya dengan mencicil setiap bulan. Namun, untuk memberikan uang kepada klien, bank harus yakin akan keandalannya. Oleh karena itu, ia mungkin meminta Anda untuk membawa sertifikat penghasilan, mencari penjamin, rekan peminjam, dan sebagainya.

Anda dapat menunjukkan kepercayaan Anda dengan menawarkan properti sebagai jaminan. Misalnya, apartemen. Jenis real estat adalah yang paling menuntut di bidang pinjaman dijamin. Jaminan adalah ukuran keamanan. Artinya, pemberi pinjaman, seolah-olah, mengasuransikan dirinya sendiri terhadap tidak dibayarnya pinjaman oleh klien.

Jika pinjaman tidak dilunasi, bank atau lembaga keuangan lainnya akan menyita berdasarkan hukum Federasi melalui pengadilan, setelah itu apartemen akan dilelang. Kehilangan satu-satunya rumah memang menakutkan. Tetapi jika Anda berurusan dengan pemberi pinjaman yang teliti, maka dia tidak bisa menjual apartemen peminjam. Di sini hukum melindungi kepentingan kreditur dan orang tersebut. Selain itu, bermanfaat bagi kreditur jika orang tersebut tetap membayar, sehingga ia tidak perlu berurusan dengan proses hukum dan pemulihan.

Janji terdaftar dalam dokumen Rosreestr - departemen ini menyimpan catatan real estat di Negara Kita. Apartemen semacam itu tidak dapat dijual tanpa izin dari pemberi pinjaman. Pada saat yang sama, tidak ada yang mengusir pemiliknya, selama dia membayar pinjaman tepat waktu.

Manfaat mendapatkan pinjaman rumah

Untuk waktu yang lama. Pinjaman reguler diberikan rata-rata selama 3-5 tahun. Pinjaman yang dijamin dengan apartemen dapat dilunasi hingga 25 tahun jika bank menyetujui persyaratan ini.

Mengurangi persyaratan untuk potret peminjam. Sebelum mengeluarkan pinjaman, lembaga keuangan melakukan penilaian terhadap klien potensial, yaitu menganalisis solvabilitasnya. Melihat apakah ada utang di database juru sita (FSSP), pinjaman yang belum dibayar, apakah ada keterlambatan pinjaman sebelumnya, apakah ada pekerjaan resmi. Salah satu faktor ini secara negatif mempengaruhi skor penilaian. Janji sebuah apartemen dapat menetralisir beberapa hal negatif, dan karenanya meningkatkan peluang persetujuan.

Jumlah pinjaman potensial lebih tinggi. Pemberi pinjaman telah mengasuransikan dirinya terhadap non-pembayaran dan dapat menyetujui jumlah pinjaman yang lebih besar daripada tanpa agunan.

Restrukturisasi dan refinancing utang mereka. Bayangkan bahwa peminjam telah mengumpulkan banyak kewajiban kepada berbagai bank dan kreditur lainnya. Dia dapat mengambil jumlah besar, melunasi semua hutang dan dengan tenang membayar hanya satu pinjaman.

Anda dapat terus tinggal di apartemen. Lakukan perbaikan di sana (hal utama adalah dilakukan tanpa pembangunan kembali ilegal), daftarkan penyewa atau sewakan. Tetapi beberapa pemberi pinjaman melarang pengiriman perumahan.

Untuk tujuan apapun. Pemberi pinjaman tidak akan menanyakan untuk apa Anda membutuhkan uang itu.

Di bawah tarif. Rata-rata, sebesar 4% dari pinjaman tanpa agunan.

Kontra mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan apartemen

Biaya tambahan. Pinjaman ini datang dengan biaya. Pertama, untuk penilaian perumahan. Ada organisasi khusus yang menyusun album evaluasi. Mereka mengirim seorang spesialis, dia memeriksa dan memotret halaman, rumah, pintu masuk, apartemen. Akibatnya, itu menentukan biaya perumahan. Layanan ini berharga 5 rubel. Biaya kedua adalah untuk objek asuransi. Pemberi pinjaman harus yakin bahwa tidak akan terjadi apa-apa dengan agunan.

Tidak bisa dijual bebas. Janji tidak memungkinkan pemilik untuk sepenuhnya membuang apartemen, sehingga peminjam tidak tiba-tiba menjual rumah pada satu saat tanpa izin dari bank. Bank enggan menyetujui penjualan tersebut, dengan syarat uang hasil penjualan akan segera digunakan untuk melunasi utang.

Anda bisa kehilangan rumah Anda. Jika ini hanya apartemen Anda dan Anda tinggal sendiri, maka semua tanggung jawab ada pada Anda. Tetapi jika Anda memiliki keluarga, kerabat, dan Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman, Anda harus mencari tempat tinggal sementara.

Harga apartemen tidak sama dengan jumlah pinjaman. Pinjaman akan memberikan maksimal 80% dari harga real estat, asalkan Anda memberikan laporan laba rugi, peminjam bersama, penjamin, dan sebagainya. Pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa jika terjadi force majeure, ia dapat dengan cepat menjual objek tersebut untuk menutup biayanya.

Waktu pemrosesan yang diperpanjang. Rata-rata, dari dua minggu hingga satu bulan.

Kondisi untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan apartemen

Persyaratan peminjam

Usia 18-65 tahun. Pemberi pinjaman dapat menggeser batas atas dan batas bawah. Orang di bawah 21 tahun jarang diberikan pinjaman besar.

Kewarganegaraan Federasi dan pendaftaran, yaitu pendaftaran. Asing juga dipertimbangkan, tapi tidak semua bank.

Tempat kerja dan penghasilan tetap selama 3-6 bulan terakhir. Tidak wajib, tapi diinginkan. Jika tidak, tarifnya akan lebih tinggi.

Persyaratan Properti

Apartemen tidak dipertimbangkan: 

• di rumah darurat;
• tidak diprivatisasi;
• di antara pemilik ada anak di bawah umur atau lumpuh;
• yang muncul dalam kasus pidana terbuka atau menjadi bahan sengketa di pengadilan.

Objek yang harus diwaspadai:

• dalam masa pembangunan;
• rumah untuk renovasi;
• saham di apartemen;
• kamar di apartemen komunal;
• rumah-rumah tua (dengan lantai kayu);
• ditangkap;
• sudah dijaminkan, misalnya, di bawah hipotek;
• jika anak-anak terdaftar, di antara pemiliknya ada yang pergi ke dinas militer atau berada di penjara;
• apartemen baru-baru ini diwarisi;
• rumah termasuk dalam daftar cagar budaya;
• apartemen di ZATO (kota-kota tertutup di Federasi, di mana pintu masuknya dilakukan dengan izin masuk).

Apartemen, bangunan tempat tinggal, townhouse dengan sukarela diambil, tetapi real estat komersial adalah kebijaksanaan bank.

Apartemen harus memiliki pemanas, pasokan air, listrik. Beberapa bank menempatkan kondisi di rumah. Misalnya, harus memiliki setidaknya empat apartemen dan dua lantai.

– Apartemen harus cair dan terletak di kota atau desa dekat kota. Ini diperlukan untuk mengevaluasi apartemen secara akurat, dan jika perlu, dengan cepat menjualnya. Jadi, apartemen di daerah yang jauh dari kota tidak banyak diminati, yang berarti pemberi pinjaman berisiko tidak mengembalikan uangnya dalam jangka waktu yang diharapkan, menjelaskan persyaratan untuk real estat Elvira Glukhova, Direktur Umum perusahaan "Pusat Modal untuk Pembiayaan".

Cara mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan apartemen

1. Tentukan pemberi pinjaman

Dan mengajukan aplikasi ke bank atau lembaga keuangan untuk dipertimbangkan. Pada tahap ini, cukup untuk menunjukkan nama lengkap, menyuarakan jumlah pinjaman yang diinginkan dan kesiapan untuk menyediakan apartemen dengan jaminan. Permohonan dapat diajukan melalui telepon, di situs web (jika ada kesempatan) atau datang langsung ke cabang.

Bank, rata-rata, dalam dua jam, menjawab apakah aplikasi Anda telah disetujui sebelumnya atau mereka mengumumkan penolakan.

2. Kumpulkan dokumen

Setelah aplikasi Anda disetujui, untuk menerima persetujuan akhir, Anda memerlukan:

• salinan paspor dengan pendaftaran;
• beberapa pemberi pinjaman meminta dokumen kedua. Misalnya, NPWP, SNIL, paspor, SIM, ID militer;
• dokumen untuk apartemen. Mereka harus menunjukkan bahwa Anda adalah pemiliknya. Kontrak penjualan, ekstrak dari USRN akan dilakukan (cara termudah adalah memesannya di situs web Kamar Kadaster Federal seharga 290 rubel atau kertas di MFC seharga 390 rubel). Jika Anda mendapatkan apartemen dengan keputusan pengadilan atau warisan, maka Anda memerlukan surat-surat yang sesuai;
• sertifikat penghasilan 2-pajak penghasilan pribadi dari tempat kerja – atas kebijaksanaan Anda, meningkatkan kemungkinan persetujuan dan jumlah maksimum;
• dokumen rekanan peminjam. Secara hukum, rekan peminjam akan menjadi pemilik apartemen lain (jika ada) atau pasangan Anda. Jika Anda telah membuat kontrak pernikahan dengan notaris, yang menurutnya pasangan (a) tidak dapat melepaskan apartemen, maka bawalah dokumen itu. Jika pasangan tidak ingin menjadi peminjam bersama, Anda juga perlu menandatangani surat-surat tentang ini dengan notaris.
• kesimpulan dari perusahaan asuransi tentang kesiapan untuk mengasuransikan apartemen dan album dari perusahaan penilai, yang menunjukkan harga properti. Harap dicatat bahwa beberapa lembaga keuangan hanya bekerja dengan penilai dan perusahaan asuransi yang diakreditasi oleh mereka.

3. Tunggu keputusan pemberi pinjaman

Bank mempertimbangkan dokumen dari tiga hari hingga satu bulan. Tentu saja, semua orang berusaha untuk mempercepat proses dan melakukan semuanya dalam waktu singkat, tetapi pada kenyataannya itu bisa tertunda.

4. Daftarkan janji

Pinjaman disetujui? Lalu ada langkah kedua dari belakang sebelum menerima uang. Anda perlu mendapatkan deposit untuk apartemen. Ini dilakukan di Rosreestr atau di MFC. Setelah itu, apartemen tidak dapat dijual bebas tanpa izin dari penerima hipotek.

Beberapa bank secara aktif mempraktikkan pengarsipan dokumen jarak jauh dengan Rosreestr agar tidak membuang waktu dalam perjalanan dan antrian. Untuk melakukan ini, Anda memerlukan tanda tangan elektronik, biayanya mulai 3000 rubel. Beberapa lembaga keuangan membayar klien untuk pelaksanaan tanda tangan semacam itu.

5. Dapatkan uang dan mulailah melunasi pinjaman Anda

Uang ditransfer ke rekening bank atau dikeluarkan secara tunai. Anda harus memberi tahu sebelumnya tentang keinginan Anda untuk menerima uang tunai, karena jumlah yang diperlukan mungkin tidak tersedia di meja kas. Bersama dengan perjanjian pinjaman, jadwal pembayaran dikeluarkan. Pembayaran pertama pinjaman mungkin sudah di bulan berjalan.

Di mana tempat terbaik untuk mendapatkan pinjaman hipotek?

Bank

Mereka secara aktif meminjamkan terhadap keamanan apartemen. Pada saat yang sama, mereka memiliki persyaratan persetujuan pinjaman yang paling ketat, karena kita berbicara tentang struktur keuangan yang besar. Banyak lembaga, baik federal maupun lokal besar, siap mengambil real estat sebagai jaminan.

Kenyamanan pinjaman bank dalam prosedur aplikasi. Semuanya bisa dilakukan tanpa tatap muka ke kantor jika organisasi bekerja dengan format ini. Artinya, hubungi pusat panggilan atau tinggalkan permintaan di situs. Dalam hal pra-persetujuan, kirim dokumen melalui email ke manajer. Dalam kasus yang jarang terjadi, bahkan dimungkinkan untuk mendaftarkan setoran secara online dan menerima uang dengan kartu. Meskipun mungkin dengan cara kuno – setiap kali datang ke departemen.

Keuntungan dan kerugian

Investor

Pada tahun 2022, investor – individu dan perusahaan – dapat mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan apartemen hanya kepada badan hukum dan pengusaha perorangan untuk pengembangan bisnis. Sebelumnya, mereka juga bekerja dengan warga biasa – individu. Tetapi di Negara Kita ada banyak tragedi pribadi, ketika orang benar-benar "diperas" dari apartemen dengan bunga yang terlalu tinggi dan persyaratan kontrak. Oleh karena itu, dilarang bagi investor untuk meminjamkan keamanan apartemen kepada perorangan.

Keuntungan dan kerugian

Cara tambahan

Sebelumnya, pegadaian dan organisasi keuangan mikro memberikan pinjaman terhadap keamanan apartemen. Sekarang mereka tidak diizinkan untuk melakukannya. Hanya BPK yang tersisa – koperasi konsumen kredit.

Peserta mereka – pemegang saham – memberikan kontribusi dari dana mereka ke “common pot”. Sehingga pemegang saham lain dapat meminjam uang dengan uang ini. Dan dari bunga investor akan menerima pendapatan mereka. Jika pada awalnya PKC diciptakan untuk kebutuhan kalangan sempit (seperti reksa dana), kini tersebar luas dan terbuka untuk anggota baru. Pertama-tama, sehingga mereka dapat dikreditkan. PKC diperbolehkan untuk memberikan pinjaman hipotek.

Keuntungan dan kerugian

Ulasan ahli tentang pinjaman yang dijamin dengan apartemen

Kami meminta Elvira Glukhova, ahli kami dari Capital Center of Financing, untuk memberi tahu kami tentang produk ini secara rinci.

“Pinjaman yang dijamin dengan real estat pada dasarnya adalah alat. Dan seperti instrumen apa pun, itu bagus dalam beberapa hal, dan buruk dalam beberapa hal. Anda tidak memalu paku dengan obeng, kan? Yang paling masuk akal adalah menggunakan pinjaman yang dijamin dengan apartemen dalam dua kasus.

Pelunasan hutang lancar. Misalnya, Anda memiliki empat pinjaman tunai + dua kartu kredit + delapan pinjaman mikro. Situasi seperti itu benar-benar terjadi dalam hidup, tidak ada yang perlu dipermalukan. Sebagian besar klien kami datang dengan masalah ini. Sejarah kredit terbang ke jurang, seseorang di ambang kebangkrutan ...

Saat Anda mengambil pinjaman pertama dan melunasinya, tidak ada masalah. Ambil yang kedua, tidak apa-apa juga. Anda mengambil yang ketiga - tampaknya dapat ditoleransi, tetapi lonjakan kecil dalam pendapatan dan semua beban kerja ini mulai mempengaruhi. Saya harus segera menarik uang tunai dari kartu kredit dan membayarnya. Kemudian Anda pergi ke pinjaman mikro untuk melunasi kartu kredit. Ini sudah jalan ke mana-mana. 

Namun, Anda dapat mengambil pinjaman yang dijamin dengan real estat, mengurangi pembayaran tiga hingga empat kali lipat, memperpanjang pinjaman selama 15 tahun atau lebih. Dan itu berarti memasuki jadwal dan membayar dengan tenang. Hal utama adalah tidak mengambil pinjaman lagi, jika tidak kita kembali ke situasi sebelumnya, hanya apartemen juga dijaminkan.

Ketika Anda seorang pengusaha. Usaha kecil atau kepemilikan tunggal. Kami sangat membutuhkan modal kerja, misalnya untuk pembelian barang. Anda memahami bahwa dalam enam bulan atau satu tahun Anda akan menjual semua barang dan dapat menutup pinjaman, dan keuntungan akan menutupi biaya bunga pinjaman. Tentu saja, ada risiko barang tidak akan dibeli atau terjadi kesalahan. Tetapi jika Anda yakin dengan diri sendiri dan usaha Anda, maka ambil pinjaman yang dijamin dengan apartemen – ini adalah cara yang baik untuk menghasilkan keuntungan.

Tetapi jika Anda ingin mengambil pinjaman yang dijamin dengan apartemen untuk terbang ke Dubai untuk liburan, dan Anda tidak tahu seberapa jauh untuk membayar pinjaman ini, maka jangan ambil dalam hal apa pun. Ini adalah jalan menuju hutang.”

Pertanyaan dan jawaban populer

Menjawab pertanyaan Elvira Glukhova, Direktur Umum perusahaan "Pusat Modal untuk Pembiayaan".