Pinjaman dijamin dengan real estat pada tahun 2022

Dalam materi kami, kami akan berbicara tentang jenis pinjaman yang populer - pinjaman yang dijamin dengan real estat. Mari kita bicara tentang kondisi tahun 2022, bank-bank yang mengeluarkannya dan mendiskusikan produk ini dengan para ahli.

Apa itu pinjaman real estat?

Pinjaman real estat adalah pinjaman yang diberikan pemberi pinjaman kepada peminjam dengan bunga, dan mengambil real estat sebagai jaminan.

Informasi yang berguna tentang pinjaman real estat

*Tarif rata-rata untuk kuartal II tahun 2022 ditunjukkan

Anda dapat meminta pinjaman bank dengan argumen solvabilitas yang berbeda. Misalnya, bawa sertifikat gaji dari majikan (2-NDFL) atau cari penjamin – seseorang yang, jika Anda mengalami kebangkrutan, setuju untuk membayar hutang. Ini adalah hubungan keuangan yang normal: bank atau lembaga keuangan lainnya mempercayai Anda dengan uangnya. Sebagai imbalannya, mereka ingin memastikan bahwa mereka akan dilunasi.

Real estat dapat menjadi argumen yang mendukung pemberian pinjaman. Produk keuangan semacam itu disebut "pinjaman yang dijamin dengan real estat".

Ikrar adalah cara khusus untuk mengamankan kewajiban. Kewajiban dalam hal ini adalah pelunasan pinjaman. Klien yang mengambil pinjaman tersebut setuju untuk menjaminkan propertinya kepada pemberi pinjaman.

Pada saat yang sama, Anda dapat tinggal di apartemen sendiri atau menyewakannya kepada penyewa, jika ini tidak dilarang oleh kontrak. Demikian pula dengan real estat lainnya – apartemen, bangunan tempat tinggal, townhouse, fasilitas komersial.

Janji tidak berarti bahwa bank atau lembaga keuangan dapat menjual objek Anda setiap saat atau mengambilnya sendiri. Asalkan kita berbicara tentang perusahaan legal, bukan scammers. Cerita seperti ini terjadi ketika orang sembarangan meminjam iklan dan tidak melihat kertas yang mereka tandatangani.

Hanya jika klien tidak dapat membayar kembali pinjaman, bank atau lembaga keuangan lainnya memiliki hak untuk menjual, yaitu menjual properti. Uang itu akan digunakan untuk membayar hutang. Jika ada jumlah yang tersisa setelah penjualan, itu akan diberikan kepada mantan pemilik properti.

Manfaat mendapatkan pinjaman hipotek

Anda bisa mendapatkan pinjaman besar. Misalnya, 15-30 juta rubel untuk modal cukup realistis. Di daerah, tentu saja, semuanya lebih sederhana. Namun, kesediaan untuk menjaminkan properti merupakan argumen yang kuat bagi pemberi pinjaman.

Lebih setia pada riwayat kredit peminjam. Seperti yang Anda ketahui, semua bank dan lembaga keuangan mempelajari keandalan klien. Untuk melakukan ini, mereka menggunakan biro sejarah kredit, di mana informasi disimpan tentang di mana, kapan dan berapa banyak seseorang meminjam dari lembaga keuangan. Keterlambatan pembayaran juga tercermin di sana. Tetapi karena klien siap untuk menjaminkan real estat, itu berarti pemberi pinjaman telah mengamankan dirinya dengan lebih kuat.

Kredit dapat diterbitkan untuk jangka waktu yang lebih lama. Dibandingkan dengan pinjaman konvensional. Beberapa lembaga keuangan mengizinkan Anda membayar hingga 25 tahun.

Alternatif hipotek. Ini membutuhkan uang muka, yang mungkin tidak. Pinjaman rumah dapat digunakan untuk membeli rumah baru.

Untuk tujuan apapun. Pemberi pinjaman tidak bertanya untuk apa Anda membutuhkan pinjaman. Hal ini penting, misalnya, bagi pengusaha perorangan yang membutuhkan uang untuk mengembangkan usahanya. Jika mereka meminta pinjaman sebagai badan hukum, maka kemungkinan penolakan akan lebih tinggi, karena ini adalah risiko bagi bank.

Risiko hanya dengan properti Anda. Peminjam tidak "menjebak" siapa pun - ini jika kita berbicara tentang penjamin pinjaman. Ketika Anda membutuhkan jumlah yang besar, maka dalam kasus pinjaman konvensional, Anda bisa mendapatkan pinjaman dari organisasi yang berbeda, dan sebagai hasilnya, Anda dapat berakhir dengan hutang, melawan kolektor, dan kehilangan reputasi Anda di antara rekan kerja. Dengan menggadaikan apartemen, Anda hanya mempertaruhkan properti Anda. Dengan syarat jika Anda memiliki keluarga, maka keputusan tersebut harus dibuat dengan hati-hati.

Penggadai dan peminjam dapat menjadi dua orang yang berbeda. Misalnya, satu orang memiliki real estat, dan yang lain ingin mengambil pinjaman. Mereka bisa membuat kesepakatan bersama.

Properti tetap menjadi milik Anda. Dapat digunakan, disewakan (jika tidak bertentangan dengan perjanjian pinjaman).

Sesuai objek yang ditahan. Misalnya, peminjam telah mengumpulkan hutang yang besar untuk perumahan dan layanan komunal atau dia telah menunggak pembayaran hutang lainnya. Dalam hal ini, atas permintaan kreditur, pengadilan berhak untuk menyita barang tersebut. Beberapa organisasi kredit menerima real estat seperti itu sebagai jaminan, tetapi dengan syarat tertentu. Bagian dari pinjaman klien akan digunakan untuk membayar utang untuk menghapus penangkapan.

Kontra mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan real estat

Belanja asuransi. Properti yang Anda tawarkan sebagai jaminan harus diasuransikan. Pembayaran asuransi dilakukan setahun sekali. Rata-rata, ini adalah 10-50 ribu rubel - harganya sangat tergantung pada rumah tertentu, lokasi, harga objek. Pemberi pinjaman juga dapat meminta untuk mengasuransikan kehidupan dan kesehatan pembayar – jika tidak, mereka akan menawarkan persentase yang lebih tinggi.

Anda akan perlu membayar untuk pekerjaan penilai. Baik Anda maupun pemberi pinjaman tidak dapat menilai secara objektif berapa nilai sebuah properti. Tetapi dalam kasus pinjaman, likuiditas objek itu penting – dengan kata lain, nilainya dan kemampuan untuk menjual. Misalkan klien ingin meletakkan apartemen di gedung darurat untuk pembongkaran. Tentu saja, pemberi pinjaman tidak mungkin dapat menjual benda seperti itu jika terjadi sesuatu. Jadi, Anda harus membayar untuk penilaian. Biayanya 5-15 ribu rubel.

Ketidakmampuan untuk secara bebas membuang properti mereka. Kerugian lain adalah persyaratan pinjaman. Jika Anda ingin menjual apartemen atau objek lain sendiri, Anda perlu meminta izin dari pemberi pinjaman yang menerima properti sebagai jaminan. Kemungkinan besar dia akan menolak. Lagi pula, bagaimana dalam hal ini untuk memperkuat keandalan peminjam? Mereka dapat mengizinkan penjualan jika klien membayar utang ke bank dengan hasil.

Lebih banyak waktu habis. Untuk mendapatkan pinjaman seperti itu, tunggu setidaknya satu hingga dua minggu, karena dokumen dan prosedurnya jauh lebih lama dari biasanya. Anda tidak bisa mendapatkan uang segera.

– Kerugiannya termasuk fakta bahwa hipotek adalah apartemen. Tapi masalah hanya bisa jika klien tidak membayar. Atau, jika dia tidak dapat membayar, maka dia tidak melakukan apa pun untuk menyelesaikan situasi. Bahkan ketika Anda "menunda" pinjaman semacam itu, Anda selalu dapat menyelesaikan masalah tanpa kehilangan properti Anda, menemukan kompromi dengan pemberi pinjaman, – kata Almagul Burgusheva, kepala departemen pinjaman aman di Finans.

Kondisi untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan real estat

Persyaratan peminjam

• Usia peminjam adalah dari 21 hingga 65 tahun. Untuk orang yang lebih muda, pengecualian jarang dibuat. Untuk pensiunan lebih sering.
• Pekerjaan. Anda tidak harus bekerja secara formal. Dan itu juga tidak harus informal. Tetapi jika klien bekerja, maka kemungkinan persetujuan pinjaman lebih tinggi. Anda harus bekerja di satu tempat setidaknya selama 3-6 bulan terakhir.
• Citizenship of the Federation. Mereka bekerja dengan orang asing, tetapi kurang rela.
• Peminjam bersama. Jika properti memiliki beberapa pemilik, mereka diharuskan menjadi peminjam bersama dan memberikan persetujuan untuk gadai. Juga, jika Anda sudah menikah, pasangan Anda juga harus menjadi rekan peminjam. Ini dapat dikesampingkan jika Anda menandatangani surat di notaris (atau kontrak pernikahan telah dibuat sebelumnya), tetapi ini adalah kebijaksanaan kreditur.

Persyaratan Properti

- Persyaratan utama adalah bahwa properti tersebut terdaftar sebagai properti. Jika tidak, setiap pemberi pinjaman memiliki kriteria individu untuk real estat. Seseorang menganggap jarak dari Moscow Ring Road tidak lebih dari 50 km, yang lain melihat semua wilayah. Satu bank dapat mengeluarkan pinjaman hanya untuk apartemen, yang lain untuk apartemen dan rumah, dan seterusnya, – komentar Almagul Burgusheva.

Kami telah mengatakan bahwa pinjaman yang dijamin dengan real estat tidak diberikan untuk objek apa pun. Oleh karena itu, Anda perlu memesan album evaluasi dari perusahaan yang terakreditasi. Mari kita bicara tentang persyaratan.

Apartemen

Jenis jaminan yang paling populer. Selain itu, beberapa pemberi pinjaman bahkan setuju untuk menerima apartemen yang bukan milik peminjam, tetapi milik pihak ketiga. Tentu saja, jika mereka secara sukarela pergi dengan jaminan. Mari kita ambil contoh. Sebuah keluarga muda tinggal bersama orang tua mereka dan menginginkan apartemen mereka sendiri. Orang tua tidak mau mengambil pinjaman atau mereka tidak diberikan karena usia mereka yang sudah lanjut. Tapi mereka setuju jika pengantin baru akan menggadaikan apartemen mereka.

Apartemen harus likuid, yaitu dapat dijual dengan harga pasar setiap saat. Ini sangat penting bagi sebuah bank. Tentu saja, itu tidak boleh ditempatkan di tempat lain. Mereka hanya mengambil benda-benda di rumah non-darurat, bukan untuk dibongkar. Tidak ada pembangunan kembali ilegal. Mereka mewaspadai apartemen di rumah berlantai kayu dan berstatus monumen arsitektur.

Jumlah pinjaman seringkali tidak melebihi 60-80% dari nilai apartemen yang digadaikan. Sedikit lebih banyak akan diberikan hanya dalam hal jaminan dan pekerjaan resmi.

Ngomong-ngomong, Anda juga bisa meletakkan kamar di apartemen komunal. 

Apartemen

Jenis real estate baru di Negara Kita, yang sedang aktif berkembang di kota-kota besar. Secara formal, ini adalah properti non-perumahan, tetapi tidak ada yang melarang tinggal di dalamnya. Anda tidak bisa mendapatkan izin tinggal di sana, mereka tidak memberikan hipotek preferensial, Anda tidak dapat membuat pengurangan pajak dari pembelian. Tetapi jika Anda adalah pemilik apartemen, Anda dapat menawarkannya sebagai jaminan untuk pinjaman.

Apartemen lebih murah daripada apartemen di area yang sama di rumah sejenis. Namun kelebihannya adalah masih baru, artinya likuid dan memiliki nilai finansial tersendiri.

Townhouse

Biasanya, townhouse adalah jenis real estat perkotaan yang bergengsi. Mereka rela diterima sebagai jaminan, tetapi asalkan bangunan itu legal, ada semua dokumen – preseden negatif dengan bangunan yang tidak sah terjadi.

Persyaratan untuk townhouse: apartemen dialokasikan di blok terpisah dengan pintu masuk pribadi. Tanah di depannya adalah milik pemiliknya.

Bangunan tempat tinggal

Jika kita berbicara tentang pondok dan real estat pinggiran kota lainnya, serta rumah-rumah pribadi di kota, mereka juga dianggap sebagai jaminan sebagai tindakan sementara. Lebih sulit dengan rumah kebun di SNT, karena pemberi pinjaman tidak selalu dapat menjualnya dengan cepat, dan harganya lebih murah. Jika tidak, semua aturan yang sama berlaku untuk apartemen, ditambah sejumlah kriteria tambahan.

• Anda dapat tinggal di rumah sepanjang tahun. Dan Anda bisa mendapatkannya di musim apa pun.
• Tidak dalam kondisi darurat.
• Listrik terhubung dengannya, ada pemanas (gas atau listrik), pasokan air.
• Rumah itu tidak terletak di wilayah kawasan atau cagar alam yang dilindungi secara khusus.

Cara mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan real estat

1. Pilih bank atau lembaga keuangan

Aplikasi dapat dikirim secara online – melalui situs web perusahaan, diserahkan ke call center ke operator atau datang sendiri ke kantor. Langkah pertama akan membutuhkan nama Anda, tanggal lahir, rincian kontak. Plus, Anda akan diminta untuk menyebutkan jumlah yang Anda ajukan. Mereka juga akan bertanya tentang jenis properti Anda.

Setelah itu, bank atau lembaga keuangan akan mengambil jeda singkat: secara harfiah dari sepuluh menit hingga beberapa jam. Akibatnya, putusan akan dikeluarkan - aplikasi tersebut telah disetujui sebelumnya atau ditolak.

2. Siapkan dokumen

Jika Anda datang ke kantor, Anda dapat segera mengumpulkan satu set surat-surat yang diperlukan. Apakah Anda melamar dari jarak jauh? Mungkin pemberi pinjaman akan setuju untuk mempertimbangkan pindaian dokumen dalam format elektronik. Anda akan perlu:

• paspor dengan izin tinggal (tanda pendaftaran);
• dokumen kedua (jarang ditanyakan) – SNIL, NPWP, paspor, pensiun, SIM;
• sertifikat penghasilan, salinan resmi dari buku kerja, pemberitahuan keadaan akun pribadi di dana pensiun - di sini setiap kreditur memiliki persyaratannya sendiri. Beberapa memberikan pinjaman tanpa konfirmasi pendapatan dan pekerjaan, tetapi dengan persentase yang lebih tinggi;
• dokumen yang menegaskan kepemilikan real estat. Ini bisa berupa kontrak penjualan, kutipan dari USRN untuk apartemen atau tanah, sertifikat warisan, perjanjian sumbangan atau keputusan pengadilan – segala sesuatu yang menegaskan: Anda adalah pemilik dan dapat membuang objek;
• untuk tempat tinggal, mereka akan meminta kutipan dari buku rumah atau satu dokumen perumahan - mereka menunjukkan berapa banyak orang yang terdaftar di apartemen;
• jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda tidak ingin menjadi peminjam bersama, tetapi tidak keberatan untuk menjaminkan apartemen, Anda memerlukan persetujuan notaris. Perjanjian pranikah juga cocok, yang menyatakan bahwa pasangan (a) tidak dapat melepaskan properti ini. Pemberi pinjaman juga dapat meminta pemiliknya untuk menandatangani sertifikat notaris bahwa pemilik properti belum menikah ketika dia membelinya. Dalam kasus terakhir, kadang-kadang dimungkinkan tanpa notaris – atas kebijaksanaan kreditur.

Temukan perusahaan penilai yang akan membuat album penilaian. Anda dapat melakukan ini terlebih dahulu jika Anda sedang terburu-buru untuk menyerahkan semua dokumen dalam satu hari. Tapi hati-hati: paling sering bank dan lembaga keuangan hanya bekerja dengan perusahaan yang diakreditasi oleh mereka.

Dokumen penting lainnya adalah asuransi properti. Anda juga bisa mendapatkan pendapat dari perusahaan asuransi sebelumnya bahwa ia setuju untuk mengambil objek dan tagihan Anda untuk layanan tersebut. Dan sekali lagi, hati-hati – dalam bekerja sama dengan pemberi pinjaman asuransi juga selektif.

3. Tunggu persetujuan aplikasi

Atau penolakan. Ingatlah bahwa Anda dapat mencoba dengan pemberi pinjaman lain atau bernegosiasi ulang dengan pemberi pinjaman ini. Misalnya, peminjam mengandalkan satu jumlah yang dijamin dengan real estat, tetapi pemberi pinjaman setuju dengan yang lebih kecil, atau baginya sama sekali tidak terlihat bahwa orang tersebut tidak akan menarik pembayaran bulanan. Tetapi jika Anda menemukan penjamin, mengambil sertifikat pendapatan, menghubungkan peminjam bersama, maka pinjaman dapat disetujui.

Jangka waktu berlakunya permohonan yang disetujui ditentukan oleh kreditur itu sendiri. Biasanya satu sampai tiga bulan. Setelah seluruh prosedur harus melalui lagi. Namun, jika Anda mencari kondisi pinjaman terbaik yang dijamin oleh real estat, Anda sudah memiliki semua dokumen yang diperlukan dan Anda dapat mengajukan permohonan ke lembaga keuangan lainnya.

4. Daftarkan janji

Di Rosreestr – departemen ini bertanggung jawab untuk akuntansi real estate di negara tersebut – harus ada catatan bahwa pembebanan telah dikenakan pada real estate. Mulai sekarang, pemilik tidak akan dapat dengan bebas menjual objek dan menipu kreditur.

Untuk mendaftarkan janji, Anda harus pergi ke MFC atau Rosreestr. Terkadang Anda dapat melakukannya tanpa kunjungan tatap muka. Lembaga keuangan secara aktif menggunakan tanda tangan elektronik dan mempraktekkan pengarsipan dokumen dari jarak jauh. Anda dapat mengeluarkan tanda tangan elektronik sendiri, dan jika Anda tidak tahu di mana dan bagaimana, pemberi pinjaman akan memberi tahu Anda. Tanda tangan dibayar, rata-rata 3 rubel. Beberapa pemberi pinjaman memberikannya kepada peminjam mereka.

5. Dapatkan uang

Setelah menandatangani kontrak, Anda dapat meminta uang tunai atau melalui transfer ke rekening bank. Bank juga akan mengeluarkan jadwal pembayaran. Mungkin pembayaran pertama harus sudah dilakukan di bulan berjalan.

Di mana tempat terbaik untuk mendapatkan pinjaman hipotek?

Bank

Opsi paling populer. Pinjaman dijamin dengan apartemen, bangunan tempat tinggal, apartemen dan bahkan garasi dikeluarkan baik oleh organisasi dari atas Bank Sentral (organisasi terbesar dalam hal jumlah klien dan aset) dan lebih banyak rekan "sederhana". Misalnya bank daerah.

Bank sangat teliti dalam menilai potret peminjam. Mereka dengan hati-hati memeriksa dokumen, dan proses persetujuan aplikasi bisa memakan waktu seminggu atau lebih. Bank juga kurang akomodatif dalam menentukan jumlah pinjaman maksimal. Ini adalah bisnis besar yang ingin mengasuransikan diri jika peminjam tiba-tiba gagal membayar.

Bersiaplah bahwa dalam iklan bank akan memikat Anda dengan satu tingkat pinjaman dijamin dengan real estate, dan ketika melihat dokumen Anda, itu akan menawarkan yang lebih tinggi. Untuk menguranginya dengan beberapa poin, mereka akan menawarkan untuk menjadi klien penggajian mereka atau membeli asuransi tambahan dari mitra.

Investor

Ada perusahaan dan investor swasta yang memberikan pinjaman. Kami terpaksa menyatakan bahwa untuk tahun 2022 ini adalah zona “abu-abu” dalam hal legalitas pinjaman tersebut. Di Negara Kita, investor swasta dilarang mengeluarkan pinjaman kepada individu yang dijamin dengan real estat. Hanya bisnis (IP atau LLC).

Namun, celah dalam hukum ditemukan. Apalagi di ambang penipuan dengan pendaftaran badan hukum fiktif. Atau mereka langsung menulis ulang properti peminjam pada diri mereka sendiri, menyesatkan dia.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman dari investor yang dijamin dengan real estat, pastikan untuk berkonsultasi dengan pengacara independen sehingga ia dapat membaca kontrak untuk "makna tersembunyi" dan membantu Anda dalam transaksi. 

Cara tambahan

Di Negara Kami, ada BPK – kredit dan koperasi konsumen. Dia memiliki pemegang saham – secara kasar, orang-orang yang telah menginvestasikan uang mereka di kolam bersama sehingga pemegang saham lain, jika perlu, dapat menggunakannya. Tentu saja, bukan untuk "terima kasih", tetapi dengan syarat yang saling menguntungkan. Harap dicatat bahwa PKC yang sah ada dalam daftar Bank Sentral.

Pinjaman dijamin dengan real estate di BPK bekerja seperti ini. Klien menjadi pemegang sahamnya. Dia meminta pinjaman. Koperasi setuju atau menolak. Semuanya seperti di bank, tetapi PKC kurang menuntut kepribadian peminjam dan menyetujui pinjaman lebih cepat. Sebaliknya, persentase yang lebih tinggi ditetapkan (tidak boleh lebih tinggi dari yang ditentukan oleh Bank Sentral). Beberapa bank "agresif" mengacu pada pembayaran yang terlambat.

Sebelumnya, LKM (organisasi keuangan mikro, dalam percakapan sehari-hari mereka disebut "uang cepat") dan pegadaian juga dapat memberikan pinjaman yang dijamin dengan real estat. Sekarang mereka tidak diizinkan untuk melakukannya.

Ulasan para ahli tentang pinjaman yang dijamin dengan real estat

Kami bertanya Almagul Burgushev, kepala departemen pinjaman aman dari perusahaan Keuangan bagikan pendapat Anda tentang layanan ini.

“Pinjaman yang dijamin dengan real estat hanya mendapatkan momentum setiap tahun. Orang-orang mulai mengerti bahwa ini benar-benar menguntungkan: tarifnya jauh lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman konsumen, istilahnya juga telah meningkat hingga 25 tahun. Tidak ada kesalahpahaman tentang bahaya pinjaman semacam itu. Klien mengambil pinjaman semacam itu untuk, misalnya, menutup lima hingga sepuluh pinjaman lainnya. Lagi pula, lebih menguntungkan membayar di satu bank. Jumlah pinjaman maksimum yang dijamin oleh real estat dimungkinkan hingga 80% dari nilai objek.

Mereka menggunakan pinjaman semacam itu untuk membuka bisnis mereka sendiri atau mendukung bisnis pribadi. Ada juga situasi yang lebih tragis ketika jumlah yang mengesankan diperlukan untuk operasi oleh kerabat.

Tentu saja, Anda dapat menjual apartemen, tetapi jika seseorang yakin bahwa dia dapat membayar, mengapa tidak menggunakan pinjaman? Anda selalu dapat menjual, bahkan jika Anda mengambil pinjaman yang dijamin dan tiba-tiba tidak dapat membayar. Jenis pinjaman ini cocok untuk siapa saja yang tahu persis dari sumber mana mereka akan mengembalikan pinjaman.

Sedangkan untuk kreditur. Bank selalu memiliki jangka waktu pinjaman yang lebih panjang dan tingkat suku bunga yang lebih rendah. Tetapi pertimbangan aplikasi lebih lama dan mereka lebih menuntut peminjam, riwayat kredit, pekerjaan. Seringkali klien berpikir bahwa jika dia menjaminkan apartemennya, maka bank tidak boleh menanyakan pertanyaan yang tidak perlu. Namun demikian, bank terus mengawasi peminjam, tidak peduli berapa biaya apartemennya.

Koperasi kredit (BPK) sudah lebih setia kepada pelanggan, tetapi tarifnya mungkin sedikit lebih tinggi daripada yang bank. Investor swasta sama setianya. Tapi itu tidak berarti mereka membagikan uang kepada semua orang. Sertifikat pendapatan tidak diperlukan, tetapi mereka menilai keandalan calon peminjam saat wawancara. Seorang investor bisa mendapatkan uang pada hari perawatan dan ini tentu merupakan keuntungan.

Secara teori, jika klien perlu mencari uang dengan cepat, dia dapat memintanya dari investor atau BPK, dan kemudian membiayai kembali dengan bank.” 

Pertanyaan dan jawaban populer