Cara mendapatkan pinjaman dengan kredit macet pada tahun 2022

Bank, organisasi keuangan mikro (LKM) dan koperasi kredit tidak diharuskan menjelaskan kepada pelanggan mengapa pinjaman ditolak. Tetapi Anda sering mendengar dari manajer: "Anda memiliki riwayat kredit yang buruk." Dan kemudian seseorang yang membutuhkan uang jatuh pingsan.

Mungkin dia tidak pernah mengambil pinjaman dari lembaga ini, tetapi semua orang tahu tentang dia. Atau dia menerima pinjaman, membayar pada waktu yang salah, dan akhirnya begini. Kesalahan keuangan di masa lalu bukanlah sebuah kalimat. Kami akan memberi tahu Anda bersama dengan para ahli cara mendapatkan pinjaman dengan riwayat kredit buruk pada tahun 2022 dalam panduan langkah demi langkah kami untuk pembaca.

Apa itu riwayat kredit?

Sebuah sejarah kredit (CI) adalah satu set data yang berisi informasi tentang semua pinjaman yang dikeluarkan sebelumnya dan pinjaman saat ini dari seseorang. Data tersebut disimpan di biro sejarah kredit – BKI. Informasi di dalamnya harus dikirimkan oleh semua bank, LKM dan koperasi kredit.

Undang-undang Sejarah Kredit¹ Ini telah beroperasi sejak 2004, tetapi terus ditambah dan disempurnakan. Mereka membuatnya lebih nyaman bagi orang-orang dan bank. Yang tidak mengherankan, karena semakin banyak pinjaman yang diambil. Penting bagi lembaga keuangan untuk mengevaluasi secara objektif potret peminjam untuk memahami apakah akan meminjamkan atau menolak. Dan orang-orang memiliki semacam dokumen pribadi di mana Anda dapat mengevaluasi hutang Anda.

Catatan di BCI disimpan selama tujuh tahun – untuk setiap transaksi kredit dan sejak perubahan terakhir. Mari kita bayangkan bahwa Anda terakhir mengambil pinjaman pada tahun 2014, melunasi hutang Anda selama beberapa bulan, dan pada tahun 2022 Anda kembali untuk mengambil pinjaman. Pemberi pinjaman akan memeriksa riwayat kredit Anda tetapi tidak melihat apa pun. Ini berarti bahwa dia tidak akan dapat mengandalkan riwayat kredit dan harus membuat keputusan berdasarkan faktor-faktor lain.

Contoh lain: seseorang mengambil pinjaman pada tahun 2020 dan mengizinkan penundaan pembayaran. Kemudian pada tahun 2021 saya menerima pinjaman lagi. Pada tahun 2022, ia beralih ke bank untuk yang baru. Dia mengirim permintaan ke BKI dan melihat gambar berikut: ada penundaan, masih ada pinjaman yang belum dibayar. Lembaga keuangan dapat menarik kesimpulan untuk dirinya sendiri: berisiko memberikan uang kepada peminjam semacam itu.

Kredit buruk adalah istilah yang relatif. Tidak ada standar dan aturan yang seragam tentang peminjam mana yang harus masuk daftar hitam berdasarkan data dari BCI, dan yang mana yang harus dikerjakan. Satu bank akan melihat bahwa klien potensialnya mengalami keterlambatan pembayaran, memiliki hutang, tetapi masih tidak menganggapnya penting untuk dirinya sendiri dan menyetujui pinjaman. Lembaga keuangan lain mungkin tidak menyukai kenyataan bahwa seseorang pernah melakukan penundaan sekali, bahkan jika ia kemudian melunasi semuanya.

Ketentuan untuk mendapatkan pinjaman dengan riwayat kredit buruk

Cara mendapatkan pinjaman dengan riwayat kredit buruk langkah demi langkah

1. Cari tahu riwayat kredit Anda

Anda dapat meminta riwayat kredit gratis di masing-masing BCI dua kali setahun secara online dan setahun sekali – kutipan di atas kertas. Semua permintaan lainnya akan dibayar - sekitar 600 rubel untuk layanan ini.

Ada delapan BCI besar di Negara Kita (berikut adalah daftarnya di situs web Bank Sentral) dan beberapa lagi yang kecil. Untuk mengetahui dengan tepat di mana riwayat Anda disimpan, kunjungi situs web State Services. Di bilah pencarian, ketik: "Informasi tentang biro kredit", lalu "Untuk individu". 

Dalam sehari – biasanya dalam beberapa jam – jawaban akan datang dari Bank Sentral. Ini mencantumkan biro yang menyimpan riwayat kredit Anda, kontak mereka, dan tautan ke situs tersebut. Ini terlihat seperti ini:

Pergi ke situs, daftar dan kemudian Anda dapat meminta laporan. Ini adalah dokumen besar – semakin panjang dan kaya riwayat kredit, semakin bermakna. Pernyataan yang persis sama tentang calon peminjam diterima oleh lembaga keuangan ketika aplikasi pinjaman diterima.

Ini adalah bagaimana laporan tentang sejarah kredit United Credit Bureau terlihat seperti:

Desainnya mungkin berbeda, tetapi esensinya sama untuk semua orang.

Riwayat kredit menunjukkan bagaimana klien melakukan pembayaran selama tujuh tahun terakhir, apakah ada penundaan, di bulan apa dan untuk berapa lama.

2. Lihat skor kredit Anda

Untuk lebih memudahkan bank dalam mengambil keputusan, setiap orang yang tercatat di biro kredit diberi skor. Ini disebut Peringkat Kredit Individu (ICR). Diukur dari 1 hingga 999 poin. Sekarang skalanya disatukan, meskipun BCI sebelumnya dapat menggunakan sistem penilaian mereka sendiri. Semakin banyak poin, semakin menarik peminjam bagi bank.

Peringkat kredit pada tahun 2022 dapat diperiksa secara gratis dalam jumlah yang tidak terbatas. Seperti inilah pernyataan peringkat kredit dari United Credit Bureau.

Peringkat sekarang disertai dengan kejelasan grafis wajib. Artinya, mereka membuat grafik atau, seperti dalam contoh, semacam speedometer dengan perkiraan. Zona merah – berarti nilai kredit yang rendah dan riwayat kredit yang buruk. Kuning – indikator rata-rata. Hijau dan zona hijau muda kecil berarti semuanya baik-baik saja dan sangat baik.

Jika peringkat Anda berada di zona merah, itu berarti riwayat kredit Anda buruk dan tidak akan mudah untuk mendapatkan pinjaman.

PENTING

Ada kesalahan dalam peringkat kredit dan dalam sejarah kredit. Informasi yang salah tentang pinjaman dan tunggakan, permintaan ke bank yang tidak Anda buat. Terkadang ketidaktepatan dapat menaungi potret peminjam. Anda dapat menghapus informasi yang salah. Untuk melakukan ini, pada tahun 2022 ada baiknya menghubungi bank yang membuat ketidakakuratan, atau biro kredit secara langsung. Dalam sepuluh hari mereka harus merespon. Kebetulan BKI tidak setuju telah terjadi kesalahan. Kemudian orang tersebut memiliki hak untuk pergi ke pengadilan.

3. Ajukan pinjaman

Pengacara dan konsultan ahli perusahaan "Aliansi Keuangan dan Hukum" Alexei Sorokin berbicara tentang masing-masing opsi pinjaman dan mengevaluasi keberhasilannya untuk orang-orang dengan riwayat kredit buruk.

Bank

Peluang mendapatkan pinjaman: rendah

Lembaga keuangan besar tidak akan mengambil risiko dan mengeluarkan uang kepada peminjam yang tidak bermoral. Terutama mereka yang memiliki penundaan terbuka pada saat melamar.

Tip: jika Anda masih memutuskan untuk memulai dengan bank, maka jangan mengirim aplikasi sekaligus. Aplikasi tercermin dalam BCI. Bank akan melihat bahwa permintaan besar telah diterima di sana – ini bukan pertanda baik bagi mereka. Pilih 1-2 bank paling loyal. Mungkin di mana Anda sebelumnya telah mengambil pinjaman atau Anda memiliki akun yang dibuka. Tunggu respon dari mereka. Jika ditolak, ajukan ke bank lain.

Sudah disetujui? Jangan mengandalkan persyaratan yang menguntungkan. Tingkat bunga akan tinggi, dan periode pembayaran akan minimal.

Koperasi Konsumen Kredit (BPK)

Peluang mendapatkan pinjaman: rata-rata

Koperasi diatur sebagai berikut: pemegang saham menyumbangkan dana mereka ke dana bersama. Dari situ, pemegang saham lain dapat mengambil pinjaman untuk kebutuhan mereka. Sebelumnya (di Uni Soviet dan Tsarist Our Country), hanya anggota komunitas, satu kolektif, yang menjadi pemegang saham. Sekarang skema yang sama digunakan untuk tujuan lain. Misalnya, menerima investasi dari penduduk dan mengeluarkan pinjaman.

Cara kerjanya seperti ini: peminjam datang ke PDA dan mengatakan bahwa dia ingin mendapatkan pinjaman. Ia ditawari untuk menjadi pemegang saham. Seringkali, gratis. Sekarang dia sudah menjadi anggota koperasi, dia bisa menggunakan uangnya. Tetapi dengan syarat seperti di bank – yaitu membayar hutang dengan bunga.

Berhati-hatilah saat menghubungi PKC. Organisasi yang tidak bermoral dapat beroperasi di bawah tanda ini. Periksa nama di register Bank Sentral² Jika ya, maka semuanya legal. Di koperasi, persentasenya lebih tinggi daripada di bank, tetapi mereka lebih setia kepada orang-orang dengan riwayat kredit yang buruk.

Organisasi keuangan mikro (LKM)

Peluang mendapatkan pinjaman: di atas rata-rata

Dalam kehidupan sehari-hari, organisasi ini disebut “uang cepat”. Mereka setia kepada sebagian besar peminjam, tetapi kerugiannya adalah uang itu dikeluarkan dengan tingkat bunga yang sangat besar (hingga 365% per tahun, itu tidak mungkin lagi, seperti yang diputuskan oleh Bank Sentral³). Kabar baik bagi orang-orang dengan kredit macet adalah bahwa LKM ditolak hanya untuk alasan yang baik. Misalnya, jika peminjam menolak untuk menunjukkan paspor. Sejarah kredit buruk tidak begitu penting bagi mereka.

Pegadaian

Peluang mendapatkan pinjaman: tinggi

Pegadaian seringkali tidak memerlukan riwayat kredit, karena mereka mengambil beberapa barang pribadi sebagai jaminan. Paling sering, perhiasan, peralatan, mobil.

4. Cari alternatif

Ketika pinjaman ditolak karena kredit macet, perhatikan cara lain untuk mendapatkan uang.

Kartu kredit. Bank mungkin tidak menyetujui pinjaman, tetapi menyetujui kartu kredit. Anda akan disiplin dalam melunasi utang di atasnya dan memperbaiki riwayat kredit Anda.

Cerukan. Layanan ini terhubung dengan kartu debit, yaitu kartu bank biasa. Tidak semua bank memiliki fasilitas cerukan. Esensinya: kemampuan untuk melampaui batas dana di akun. Artinya, saldo akan menjadi negatif. Misalnya, 100 rubel ada di kartu, Anda melakukan pembelian untuk 3000 rubel dan sekarang saldonya adalah -2900 rubel. Cerukan, seperti kartu kredit, memiliki tingkat bunga yang tinggi. Itu harus dilunasi dalam waktu singkat, biasanya dalam waktu satu bulan.

Pembiayaan kembali pinjaman lama. Terkadang riwayat kredit yang buruk menjadi buruk bukan karena banyaknya tunggakan, tetapi karena seseorang memiliki hutang yang terlalu banyak. Lembaga keuangan mungkin hanya takut bahwa klien tidak akan menarik pinjaman lain. Maka masuk akal untuk mengambil uang untuk membiayai kembali pinjaman, menutup hutang di bank lain lebih cepat dari jadwal dan tetap dengan satu pinjaman.

5. Setuju dengan semua ketentuan bank

Mengkompensasi riwayat kredit yang buruk dapat:

• peminjam bersama dan penjamin.  Hal utama adalah bahwa mereka memiliki segalanya dengan sejarah kredit dan orang-orang setuju untuk menutup pinjaman jika Anda bangkrut;
• program peningkatan reputasi dan peningkatan riwayat kredit. Tidak ada di mana-mana. Intinya adalah bahwa klien mengambil pinjaman dari bank dengan persyaratan yang agak tidak menguntungkan. Dengan kelebihan pembayaran yang serius, untuk waktu yang singkat. Tapi jumlah yang kecil. Ketika hutang ini ditutup, bank berjanji untuk lebih setia kepada Anda dan menyetujui pinjaman yang lebih besar;
• jaminan. Bank berhak menerima real estat – apartemen, apartemen, rumah pedesaan – sebagai jaminan. Jika peminjam tidak dapat membayar, benda tersebut akan dijual;
• Layanan tambahan. Bank dapat mengatur persyaratan pinjaman: Anda memulai kartu gaji dengannya, membuka setoran, menghubungkan layanan tambahan. Yang paling umum adalah asuransi: jiwa, kesehatan, dari pemecatan. Anda harus membayar lebih untuk ini, mungkin dari uang yang diberikan secara kredit.

6. Prosedur Kepailitan

Jika mereka tidak memberikan pinjaman sama sekali dan tidak ada cara untuk berurusan dengan yang lama, Anda dapat melalui prosedur kebangkrutan. Benar, selama lima tahun ke depan, ketika mengajukan pinjaman, Anda harus memberi tahu bank dan lembaga keuangan lainnya bahwa Anda bangkrut. Dengan fakta seperti itu dalam biografi, sulit untuk mendapatkan pinjaman. Tetapi hutang lain akan dihapuskan, dan selama ini riwayat kredit hampir sepenuhnya hilang dari BCI – ini dapat dianggap sebagai awal kehidupan dari awal.

Saran ahli untuk mendapatkan pinjaman dengan kredit macet

Konsultan ahli dari “Aliansi Keuangan dan Hukum” Alexei Sorokin daftar apa yang harus dihindari, jika mungkin, dalam situasi di mana Anda perlu mendapatkan pinjaman dengan riwayat kredit yang buruk.

• Ambil pinjaman tambahan untuk menutupi keterlambatan dengan cara lain. Kondisi baru bank atau LKM bahkan mungkin kurang menguntungkan. Selain itu, beban utang tetap ada.
• Pergi ke LKM. Tarifnya adalah 365% per tahun, denda besar bahkan untuk penundaan kecil, komisi untuk semua layanan. Ini adalah jebakan hutang yang tidak mudah untuk keluar.
• Ambil pinjaman online. Sebenarnya, ini adalah LKM yang sama. Tetapi risiko membocorkan data pribadi Anda jauh lebih tinggi. Selain itu, ada situs penipuan: mereka menerima pindaian dokumen Anda, sampel tanda tangan, dan dengan mereka mereka telah mengambil pinjaman atas nama Anda.
• Hubungi perantara. Mereka menawarkan untuk mengambil pinjaman yang lebih besar untuk menutup yang sebelumnya. Mereka mengenakan biaya persentase untuk layanan mereka. Mereka tak segan-segan memalsukan dokumen yang diduga membenarkan penghasilan debitur sesuai akta bank dan PPh 2 orang pribadi. Tidak ada yang bisa "bernegosiasi" dengan bank, kecuali Anda: perantara sejarah kredit yang buruk tidak akan membantu. Lewati iklan sebelumnya yang menjanjikan untuk menghapus CI.

Anton Rogachevsky, pegawai pusat analitis Universitas Synergy yang ahli di bidang perbankan, juga berbagi nasihatnya.

– Bank mungkin melihat Anda sebagai peminjam dengan lebih loyal jika Anda adalah klien lama dan Anda tidak pernah melakukan pelanggaran serius sebelumnya.

Berbicara tentang situasi tanpa harapan, kita harus menyebutkan kategori kualitas pinjaman⁴. Indikator ini memberi tahu bank tingkat risiko kredit atas pinjaman tersebut. Jika pinjaman dalam kategori kualitas V dan diakui buruk, yaitu, Anda tidak mengembalikannya sama sekali dan tidak dapat melakukannya, kemungkinan besar di masa mendatang, Anda tidak mungkin menerima pinjaman di mana pun. Dengan kategori IV, Anda dapat meningkatkan peringkat Anda dengan menunjukkan disiplin pembayaran dan meningkatkan tingkat pendapatan Anda.

Seseorang dengan kredit buruk sering kali harus menghadapi penolakan. Ada beberapa cara untuk Anda:

• sengaja mengirim aplikasi ke bank dengan harapan beberapa akan lebih setia dalam hal ini;
• berlaku untuk LKM yang melepaskan beberapa poin negatif pada rem;
• menghubungi investor swasta.

Histori kredit bisa dikoreksi, tapi prosesnya tidak cepat. Rata-rata, dibutuhkan setidaknya 6-12 bulan untuk memperbaiki riwayat kredit Anda. Selama periode ini, Anda perlu fokus pada disiplin pembayaran untuk hutang Anda yang lain. Anda dapat mengambil pinjaman kecil atau cicilan untuk membeli peralatan rumah tangga, telepon, dan sebagainya. Pada saat yang sama, ada baiknya untuk menahan seluruh jangka waktu pembayaran, dan tidak padam lebih cepat dari jadwal. Bahkan jika keluar sedikit lebih mahal, secara signifikan akan meningkatkan peringkat kredit Anda sebagai peminjam.

Pertanyaan dan jawaban populer

jawaban Anton Rogachevsky, seorang karyawan Pusat Analisis Universitas “Sinergi”, seorang ahli di bidang perbankan.

Sumber dari

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/