Cara Menggadaikan Rumah dan Mendapatkan Uang di 2022

Program pinjaman yang dijamin dengan rumah pada tahun 2022 cukup umum dan tersedia di hampir setiap bank. Esensi mereka adalah bahwa lembaga kredit mengeluarkan uang kepada klien, dan menerima propertinya sebagai jaminan sampai dia melunasi hutangnya sepenuhnya. Pada saat yang sama, Anda dapat tinggal di rumah, tetapi tidak mungkin untuk menjual atau menukarnya sampai bank menghilangkan beban. Kami memberi tahu Anda cara menggadaikan rumah dan membuat kesepakatan selangkah demi selangkah – mulai dari nuansa prosedur hingga menerima uang. 

Poin-poin penting tentang menggadaikan rumah 

Persyaratan rumah hipotek

Setiap bank memiliki persyaratan sendiri untuk agunan. Beberapa siap menerima hanya apartemen. Yang lain mempertimbangkan saham di real estat perumahan, kamar asrama, rumah, townhouse, kadang-kadang bahkan pondok musim panas dan garasi. Persyaratan untuk objek akan tergantung pada jenisnya.  

Rumah

Paling sering, bank mengharuskan pekerjaan konstruksi selesai sepenuhnya, dan bangunan siap untuk ditinggali. Terkadang konstruksi dalam penyelesaian dapat disetujui sebagai jaminan jika komunikasi telah dilakukan di dalamnya dan ada proyek. Dalam hal ini, keberadaan gas tidak diperlukan. Bangunan itu sendiri harus didokumentasikan sebagai bangunan tempat tinggal. Sekali lagi, beberapa bank bersedia mempertimbangkan “bangunan tempat tinggal tanpa hak untuk mendaftarkan tempat tinggal.” 

Jika rumah terbuat dari kayu, beberapa bank akan mengambilnya sebagai jaminan hanya dengan syarat usia bangunan tidak lebih dari tahun 1985. Di beberapa bank – tidak lebih dari tahun 2000. Untuk rumah yang dibangun dari bahan lain, tidak ada persyaratan yang ketat untuk tahun tersebut. konstruksi. 

Tingkat keausan juga penting. Untuk rumah kayu tidak boleh melebihi 40%, dan nilai rata-rata untuk rumah yang terbuat dari bahan lain adalah 50%. Ada persyaratan untuk fondasi bangunan. Itu harus padat dan terbuat dari beton, batu bata atau batu. Meletakkan rumah yang berdiri di atas pondasi tiang tidak akan berhasil di sebagian besar bank. 

Lembaga keuangan juga melihat lokasi bangunan. Dalam kebanyakan kasus, ini harus menjadi penyelesaian di mana, selain rumah yang digadaikan, setidaknya ada tiga bangunan tempat tinggal lagi. Selain itu, untuk menggadaikan rumah pada tahun 2022, ia harus memiliki akses sepanjang tahun, serta sistem saluran pembuangan permanen, listrik dari perusahaan listrik, pemanas, air, toilet, dan kamar mandi. 

Townhouse

Bagian yang terisolasi dari bangunan tempat tinggal akan diambil sebagai jaminan jika memiliki pintu masuk yang terpisah, alamat posnya sendiri dan dinding bersama dengan blok tetangga yang tidak memiliki pintu. Menurut dokumen, tempat itu harus didaftarkan sebagai objek individu. Beberapa opsi desain dimungkinkan:

• bagian dari bangunan tempat tinggal;
• blok bangunan rumah;
• bagian blok;
• bagian dari bangunan tempat tinggal semi-terpisah;
• Apartemen;
• ruang tempat tinggal;
• bagian dari hunian.

Persyaratan lengkap dari bank tertentu tempat Anda berencana untuk mengambil pinjaman dapat ditemukan di situs resminya. Juga, informasi ini dapat diperoleh dari manajer bank atau spesialis layanan dukungan melalui telepon atau melalui obrolan. 

Harus diingat bahwa, kemungkinan besar, mereka tidak akan mengambil properti sebagai jaminan yang sudah dibebani atau termasuk dalam kategori rumah bobrok atau bobrok. Selain itu, bank dapat menolak jika pemilik rumah melakukan pembangunan kembali dan tidak melegalkannya. Dalam mempertimbangkan objek gadai, bank lebih memperhatikan bangunan yang berpotensi dibongkar di tahun-tahun mendatang. Pertama-tama itu menyangkut bangunan kayu. 

Perlu juga dipertimbangkan bahwa bank, sebelum mengeluarkan pinjaman, dapat menghubungi penilai profesional. Jika spesialis memberikan pendapat positif tentang kondisi objek, tingkat keausannya, dan juga mengecualikan kebutuhan untuk perbaikan dan kemungkinan kondisi darurat, objek akan disetujui untuk jaminan. Namun, peminjam membayar jasa penilai, dan jumlah ini harus dianggarkan terlebih dahulu.

Petunjuk langkah demi langkah untuk menggadaikan rumah

Menggadaikan rumah dan mendapatkan uang sedikit lebih sulit daripada mengambil pinjaman konsumen. Lebih banyak dokumen akan diperlukan dan prosesnya akan memakan waktu lama. Langkah apa yang harus dilalui peminjam?

1. Ajukan pinjaman aman di situs web bank atau di cabangnya.
2. Dengan kunjungan langsung ke bank – dapatkan informasi klarifikasi dari spesialis, dengan aplikasi online – tunggu panggilan manajer dan cari tahu daftar dokumen. Persyaratan untuk objek juga harus diklarifikasi. 
3. Kirim dokumen ke bank sendiri atau online. Di sini diinginkan untuk melakukan semuanya secepat mungkin, karena beberapa dokumen memiliki masa berlaku terbatas. Misalnya, ekstrak dari USRN akan siap tidak lebih awal dari 7 hari sejak tanggal pesanannya. Jika Anda terlambat mendaftar, dan Rosreestr menunda penerbitan, maka sertifikat penghasilan atau salinan sertifikat tenaga kerja mungkin menjadi tidak valid (masa berlakunya hanya 30 hari).
4. Tunggu keputusan bank tentang agunan dan kredit. Jika disetujui, tanda tangani perjanjian pinjaman dan selesaikan kesepakatan. 
5. Untuk mengeluarkan janji atas properti di USRN, memaksakan pembebanan di atasnya. Di beberapa bank, langkah ini dapat dilewati, karena mereka secara mandiri mendaftarkan transaksi dengan Rosreestr. Di lembaga kredit lain, Anda harus datang ke Rosreestr atau MFC bersama dengan pegawai bank.
6. Tunggu hingga Rosreestr memproses aplikasi dan mengembalikan dokumen, memberi tanda pada hasilnya. Dokumen-dokumen ini harus dibawa ke bank.
7. Tunggu sampai bank memeriksa dokumen yang diserahkan, dan kemudian mengeluarkan pinjaman.

Bergantung pada ketentuan kontrak, uang akan dikreditkan ke rekening yang ditentukan sebelumnya, atau manajer bank akan menelepon dan mengundang Anda ke kantor. 

Pengeditan Dokumen

Untuk dokumen, masing-masing institusi akan memiliki daftarnya sendiri, yang harus diklarifikasi terlebih dahulu. Namun, dokumen-dokumen berikut paling sering diperlukan:

• paspor warga negara Federasi;
• dokumen yang mengkonfirmasi kepemilikan real estat (ekstrak dari USRN dengan pemilik yang ditunjukkan di dalamnya atau sertifikat pendaftaran);

Dokumen-dokumen berikut juga dapat diminta:

• laporan laba rugi;
• salinan buku kerja yang dilegalisir;
• SNIL;
• paspor internasional;
• surat izin Mengemudi;
• kontrak pernikahan, jika ada;
• laporan komisi penilai atas penilaian properti;
• persetujuan notaris dari pasangan untuk janji real estat, yang dimiliki bersama.

Di mana tempat terbaik untuk menggadaikan rumah?

Anda dapat menggadaikan rumah tidak hanya di bank, tetapi juga di lembaga keuangan lainnya. Pertimbangkan kondisi mereka untuk menentukan di mana paling menguntungkan untuk menggadaikan real estat.

Bank

Saat mempertimbangkan aplikasi pinjaman, bank memperhatikan agunan hanya setelah memeriksa solvabilitas klien. Oleh karena itu, penting agar peminjam memenuhi persyaratan, dan pendapatannya tidak lebih rendah dari yang direkomendasikan oleh bank. Pada saat yang sama, nilai tambah yang tak terbantahkan dari pinjaman di bank adalah transparansi transaksi. Setelah kontrak ditandatangani, pembayaran tidak akan meningkat, dan tidak boleh ada komisi tambahan atau penghapusan. 

Suku bunga pinjaman bank termasuk yang terendah jika dibandingkan dengan lembaga keuangan lainnya. Rata-rata, mereka berkisar antara 7 hingga 15% per tahun. Selain itu, jika peminjam berhenti melakukan pembayaran, bank hanya akan menagih utang sesuai dengan hukum. 

Namun, ada juga kelemahan mengajukan pinjaman dijamin dari bank. Pertama-tama, lembaga kredit membuat keputusan berdasarkan riwayat kredit peminjam. Jika rusak atau tidak ada sama sekali, aplikasi mungkin tidak disetujui. Verifikasi objek agunan membutuhkan banyak waktu, ini harus diperhitungkan saat melamar. Rata-rata, dibutuhkan waktu sekitar satu minggu sejak pengajuan aplikasi dan paket dokumen lengkap hingga menerima hasil pertimbangan. Tapi peminjam belum menerima uang pada saat ini. Ini akan terjadi hanya ketika dia menyelesaikan pembebanan pada properti dan menyerahkan dokumen yang relevan ke bank. 

Ini juga akan memakan waktu untuk memeriksa objek oleh organisasi penilai. Selain itu, peminjam membayar layanan, dan ini adalah tambahan 5-10 ribu rubel. Perlu mempertimbangkan asuransi wajib objek di sebagian besar bank. Terkadang Anda bisa menolaknya, tetapi kemudian tingkat bunga akan meningkat 1-2 poin. Biaya asuransi adalah 6-10 ribu rubel setahun. 

Investor swasta

Tidak seperti bank, pemberi pinjaman swasta lebih memperhatikan likuiditas agunan. Solvabilitas klien memudar ke latar belakang, meskipun tidak sepenuhnya dihapuskan. Karena itu, lebih mudah untuk menggadaikan rumah dan mendapatkan uang, tetapi jauh lebih mahal. Istilah untuk pertimbangan aplikasi oleh "pedagang swasta" pendek, biasanya keputusan akan diumumkan pada hari pengajuan aplikasi atau berikutnya. Tingkat bunga rata-rata adalah sekitar 7% per bulan, yaitu hingga 84% per tahun. Karena itu, mengambil jumlah besar untuk waktu yang lama sama sekali tidak menguntungkan. Misalnya, jika Anda mengambil 3 juta rubel selama 3 tahun dengan tingkat bunga 5% per bulan, kelebihan pembayaran untuk seluruh periode akan lebih dari 3,5 juta rubel. Perlu diingat bahwa sebagian besar investor swasta mengadakan kontrak selama 1 tahun. Secara teoritis, dalam setahun bisa diperpanjang, tetapi tidak ada yang menjamin bahwa kondisinya tidak akan berubah menjadi lebih buruk di masa depan. 

LKM

Menurut undang-undang saat ini, organisasi kredit mikro dan keuangan mikro tidak dapat mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan jaminan, jika itu adalah real estat perumahan individu. Namun, mereka dapat mengeluarkan uang yang dijamin dengan real estat komersial. 

Seperti dalam kasus pemberi pinjaman swasta, ketika memeriksa aplikasi, LKM lebih memperhatikan bukan pada riwayat kredit dan solvabilitas peminjam, tetapi pada likuiditas objek yang digadaikan. Pada saat yang sama, aplikasi itu sendiri akan dianggap cukup cepat, terkadang dalam beberapa jam. Namun, tingkat bunganya juga tidak akan kecil – hingga 50% per tahun. Bagaimanapun, sebelum Anda menandatangani dokumen pinjaman dan jaminan, Anda harus mempelajarinya dengan cermat. Nah, jika ada kesempatan untuk menunjukkan pengacara. Dengan cara ini, risiko dapat dikurangi secara drastis di masa depan. 

PDA

BPK adalah koperasi konsumen kredit. Inti dari organisasi ini adalah bahwa pemegang saham bergabung - baik individu maupun badan hukum. Mereka memberikan kontribusi satu kali atau berkala. Dan, jika perlu, mereka dapat mengambil pinjaman, dan secara bertahap melunasinya, dengan mempertimbangkan bunga. Jika seseorang bukan anggota PKC, dia tidak dapat mengambil pinjaman di sana. Kegiatan organisasi semacam itu diatur oleh undang-undang. Jika keputusan dibuat untuk bergabung dengan PKC, perlu dipastikan bahwa itu dapat diandalkan. Hal ini dapat dilakukan dengan mengecek keanggotaan koperasi di SRO. Informasi tentang menjadi bagian dari organisasi pengaturan mandiri tertentu harus ditunjukkan di situs web BPK. 

Keuntungan dari metode ini adalah pertimbangan aplikasi tidak memakan banyak waktu, dan uang dapat dikeluarkan tanpa menunggu sampai pembebanan dibebankan pada properti. Suku bunga biasanya lebih rendah dari lembaga keuangan lainnya. Pada saat yang sama, jumlah yang cukup besar dapat diberikan secara kredit, dan pada saat membuat keputusan, keberadaan pendapatan yang dikonfirmasi dari peminjam dan riwayat kreditnya tidak diperhitungkan. 

Akan sangat menguntungkan untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan rumah di KPC, tetapi hanya jika Anda sudah menjadi anggota atau Anda punya waktu untuk menjadi anggota, dan baru kemudian mengajukan permohonan. Jika tidak, lebih baik menghubungi bank.

Syarat KPR

Pembayaran kembali pinjaman yang dijamin dengan real estat terjadi dengan cara yang persis sama dengan pembayaran kembali pinjaman konsumen. Ini bisa berupa pembayaran anuitas atau pembayaran yang dibedakan. Artinya, sama sepanjang seluruh jangka waktu pinjaman atau menurun selama jangka waktu pembayaran. 

Perlu diingat tentang asuransi wajib yang sebenarnya dari objek jaminan. Beberapa bank memerlukan asuransi jiwa dan kesehatan untuk peminjam. Terkadang Anda dapat menolak semua asuransi, tetapi kemudian bank akan menaikkan suku bunga sebesar 1-5%. 

Penting juga untuk memperhitungkan bahwa setelah pembebanan pada rumah, pemilik tidak akan dapat membuangnya sepenuhnya. Artinya, tidak akan mungkin untuk memberikan real estat, menjual, menukar atau memberikan jaminan lain. 

Pertama-tama, Anda harus menghubungi bank tempat Anda menerima gaji. Dalam hal ini, lebih sedikit dokumen yang diperlukan, di samping itu, kemungkinan besar tingkat bunga akan berkurang 0,5-2%. 

Berapa banyak yang bisa diharapkan peminjam? Ini biasanya hanya sebagian kecil dari jumlah properti yang dinilai. Di setiap bank, bagian ini akan berbeda dan berkisar antara 50 hingga 80%. Artinya, jika rumah itu bernilai 5 juta rubel, mereka akan memberikan pinjaman dari 2,5 hingga 4 juta rubel. 

Membiayai kembali pinjaman yang dijamin itu sulit, karena hanya sedikit bank yang mau berurusan dengan proses penerbitan kembali agunan. Ini harus diperhitungkan ketika memilih institusi tempat aplikasi akan diajukan. 

Penting juga untuk menghindari skema penipuan jika Anda memutuskan untuk mengajukan pinjaman di luar bank. Misalnya, alih-alih perjanjian pinjaman, peminjam dapat diberikan perjanjian sumbangan atau perjanjian jual beli untuk ditandatangani. Mereka akan menjelaskannya seperti ini: setelah peminjam membayar hutangnya secara penuh, transaksi ini akan dibatalkan. Namun, jika peminjam menandatangani perjanjian semacam itu, itu berarti pengalihan hak mereka atas real estat secara lengkap dan sukarela. 

Untuk meminimalkan risiko, Anda harus menghubungi organisasi dan bank besar yang terkenal. Juga disarankan untuk menunjukkan perjanjian pinjaman kepada pengacara sehingga ia dapat menilai legalitasnya.

Pertanyaan dan jawaban populer

Para ahli menjawab pertanyaan paling umum dari pembaca: Alexandra Medvedeva, pengacara di Asosiasi Pengacara Moskow и Svetlana Kireeva, kepala kantor agen real estat MIEL.

Sumber dari

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/